还贷款注意什么(借新还旧贷款应注意的问题)

借新还旧是贷款管理的一种形式,其本质是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更,实质内容是对借款期限法律契约上的延长,相当于给借款人的前一笔借款予以延期。

借新还旧贷款容易滋生风险,由于操作不当、降低贷款条件和连续借新还旧等原因,均会产生风险,因此为降低风险,需要注意以下几方面:

一是要确保贷款条件不能降低,保证充足的第一还款来源

由于早期贷款准入门槛低,贷款发放给不完全符合条件的客户,造成贷款到期后第一还款来源不足,无力归还到期贷款;也有些贷款发放时符合条件,由于借款人项目经营处于早期投资阶段,生产经营产生的现金流不足以偿还到期贷款本息。因此在办理此类借新还旧贷款时要首先确保贷款条件不能降低,保证第一还款来源资金充足。

二是要合理设置贷款期限,降低流动性风险。

由于借款期限设置与借款人生产经营周期不匹配,造成借款人的借款期限过长或过短的问题,也会诱发借新还旧行为。借款期限过长时,容易造成借款人将信贷资金再次投资或借予他人;借款期限过短时,因借款人未能获得足够的收益及时归还贷款本息,为达到占用信贷资金的目的,只能办理借新还旧,容易造成短贷长用的现象,因此为避免这种现象,就需要根据不同企业类型、不同投资项目灵活设置贷款期限,不局限于整年,可以按月为基数设置贷款期限,同时也可以配合贷款利率进行组合设置。

三是要通过举措促使客户提高信用和法律意识,加强其主动还款意愿。

有的借款人未按合同用途使用资金,私自将信贷资金借予他人使用;有的借款人私下里与担保人共同使用贷款资金,互相掣肘,影响贷款的到期归还;甚至有部分借款人贷款到期后不还,造成不良信用记录,按照银行信贷制度规定,还清贷款后就不再授信,借款人为了继续使用信贷资金,以不归还贷款为“要挟”条件,倒逼银行不得不为其办理借新还旧贷款。

这类现象说明客户信用意识较差。虽然由于多年的信用宣传,客户在保护个人信用方面意识不断加强,但是为保护信贷资金安全,可以采取一些举措促使客户提高信用意识,或降低其贷款额度,或增加其贷款利率,或减少其贷款期限,同时辅之以保护个人信用的宣传,循循善诱,真诚服务。

四是要加强信贷培训,提高信贷人员素质和贷款管理理念。

信贷人员中有不少人一直认为借新还旧贷款属于“新发放贷款”,是为客户办理的正常信贷业务,没有认识到借新还旧贷款相对正常贷款潜在风险更大,这种操作惯例传导给借款人后,造成借款人没有形成贷款到期必还的习惯和认识,甚至相反地认为贷款合同到期后银行自然会办理转贷手续,久而久之,影响了整体的信用环境,致使银行和客户之间形成了一种“惯性默契”,导致大量借新还旧贷款的产生。

因此针对此类现象,必须加强信贷培训,提高信贷人员素质,更新贷款管理理念,减少借新还旧贷款的产生,提高信贷质量。

五是要确定尽职免责机制,完善追究机制。

实行尽职免责机制或设定业务指标容忍度,确定哪些是信贷员的责任,哪些是信贷员需要辅助的,哪些指标不能超过规定标准,促使信贷员有规可依,可以放心操作,按规程办理贷款业务。


相关文章

  • 让智慧交通“更聪明”

    打通人、车、路、云、网,构建数据驱动的车路协同运营体系;探索交通大模型算法,通过分析环境和交通流数据预判、推演,提升效率和安全性……当前,科学技术在交通领域的落地应用,正逐步改变人们的出行方式。近年来,我国瞄准智慧交通前沿,以科技创新驱动交通运输行业高质量发展,成绩显著。例如,我国在基于大模型的汽车

    2025-04-24 06:49:00
    0
  • 多家A股上市银行一季度营收净利双增

    A股上市银行2025年一季度经营“成绩单”正相继披露。记者梳理发现,目前已有9家银行披露了一季度报告、业绩快报或主要经营情况。从披露数据来看,不少银行在一季度实现了营收净利润双增长。从资产端表现来看,已披露数据的上市银行一季度信贷投放保持稳健扩张态势。上海金融与法律研究院研究员杨海平对记者表示,一季

    2025-04-24 06:40:00
    0
  • 欧盟报告:申根区非法过境事件数量降至2021年以来最低

    欧盟委员会23日发布报告说,2024年申根区非法过境事件为24万起,比2023年减少了38%,为2021年以来最低水平。欧盟在报告中说,将继续加强申根区的政治和运营治理,加快实施数字化以防范安全风险,加强执法部门之间的合作,深化与周边及其他地区伙伴国家的关系以加强边境保护,以及进一步提高遣返没有合法

    2025-04-24 05:29:00
    0
  • 杭州临安进京“招商引智”

    本报记者 颜世龙 北京报道日前,“共聚京力量·投资浙里来”杭州市临安区招商引智(北京专场)推介会在北京举行,旨在搭建起两地深度交流合作的新桥梁。浙江省人民政府驻北京办事处副主任邵千龙、临安区委书记杨国正致辞。杭州市人民政府驻北京办事处二级巡视员韩兵,区领导陈立群、陈娜、王学超等参加有关活动。来自北京

    2025-04-24 05:15:00
    0
  • 烟花易冷人易分(烟花易冷人易分沈长宁谢聿墨:结局+番外)全文免费阅读无弹窗大结局_(烟花易冷人易分)最新章节列表_笔趣阁(烟花易冷人易分沈长宁谢聿墨:结局+番外)

    萧煜锋立马反对:“那怎么行?这次行动很危险你不能去。”沈长宁镇定看着兄长:“可除了我,也没有其他合适的人选了,而且哥哥你忘了吗?我也是一名将军。”萧煜锋眉头紧皱还想说什么,旁边的楚凌寒开口。“那我陪着沈小将军去吧。”话一出,沈长宁和萧煜锋同时一愣。他们都知道楚凌寒的身体状况,平常出战他都只

    2025-04-24 05:12:01
    0